Het digitale spaarblik van Flow Your Money vult zich via app automatisch

Een ‘pre-boekhoudmethode’ die facturen herkent, afboekt of bijstort op de juiste rekening, en ook oog heeft voor btw: Daan van Klinken uit Tijnje richtte mede Flow Your Money op. Begin 2020 moet de app, met banklicentie, officieel de lucht in.

Peter Halbersma

Geplaatst: 13 november 2019 om 14:00

Daan van Klinken (links, oprichter), Danny Wilson (midden, technisch directeur) en Niels Mulder (rechts), oprichter van Flow Your Money in een voormalige bankkluis   . FOTO: HANS VAN DIJK
0%

Flow Your Money heeft al proefgedraaid bij mobiele bank Bunq en haalde als startende onderneming onlangs 600.000 euro op bij investeerders. Dit om de laatste ontwikkelingen aan het product mogelijk te maken en de organisatie zo in te richten dat die bancaire geldstromen van klanten mag beheren. Daarvoor is een zogenoemde PSD2-vergunning van De Nederlandsche Bank (DNB) nodig.

Niels en ik houden ervan alles te automatiseren. Zoals de verlichting die thuis op tijdstippen aan- en uitgaat

Tot de investeerders behoren de Noordelijke Ontwikkelingsmaatschappij (NOM), Runtime Ventures en Enigma. Ook heeft Robert Kraal, bekend van internationaal betaalplatform Adyen, zich als adviseur verbonden. Volgens de NOM hebben financiële instellingen uit heel Europa interesse in de applicatie. Die richt zich eerst vooral op zzp’ers. ,,Banken zijn verplicht zich open te stellen voor het beheer van geldstromen. Maar op dit gebied zijn nog weinig goede apps beschikbaar. Vanwege de zware bankeisen, vergelijkbaar met die voor een kleine bank, hebben veel ontwikkelaars zich al teruggetrokken”, zegt Van Klinken (32) die Flow Your Money opzette met Niels Mulder. ,,Niels en ik houden ervan alles te automatiseren. Zoals de verlichting die thuis op tijdstippen aan- en uitgaat. Daarnaast merkten we dat mensen op internet vaak vragen of een partij hun financiën kan automatiseren. Daarom zijn we hiermee begonnen.”

Met de kennis van het bouwen van onderdelen van apps voor Buienradar, Radio538 en ING trad het tweetal uit loondienst en ging freelancen, om zo zelf met een applicatie te kunnen komen. Dat was anderhalf jaar geleden. ,,Met een groepje ontwikkelaars hebben we in een weekeinde ons concept overeind gekregen, inclusief een website en merknaam. Toen Alexander Klöpping daarover twitterde ging het hard. Bunq nam contact op. Daar kun je nu al 25 spaarpotjes beheren voor verschillende doelen.” Het concept is dus al getest, maar de ondernemers kunnen pas echt de startknop van hun bedrijf indrukken als de PSD2-licentie, naar verwachting begin volgend jaar, binnen is.

Je moet inkomstenbelasting en btw apart houden, maar we zien bij starters om ons heen dat dit niet altijd gebeurt. En dan moet je in april ineens dertigduizend euro afdragen

,,Wij hebben als startende ondernemer onze eigen applicatie ingezet. We hebben ons oude salaris vastgehouden en van wat daarbij gekomen is, investeren we via de app in andere zaken”, zegt Van Klinken. ,,Hoe je je geld verdeelt, is een belangrijk vraagstuk. Je moet inkomstenbelasting en btw apart houden, maar we zien bij starters om ons heen dat dit niet altijd gebeurt. En dan moet je in april dertigduizend euro afdragen.”

De factuur wordt herkend

De applicatie herkent de naam ‘Factuur’ en kan dan 21 procent btw direct apart zetten, óf herkent ‘diesel’ op een bonnetje en plaatst het bedrag bij de brandstofkosten. ,,Het was eigenlijk uit eigen behoefte, maar ook voor de consument is dit handig. Voor onze voorouders werkten de spaarblikken van Brabantia - met een gleuf voor kleding, gas-licht, brandstof. En als het potje leeg was en er was een stuk maand over, dan moest het anders. Tegenwoordig kun je grafisch op je telefoon zien hoeveel MB’s je nog hebt. Maar waarom is zo’n metertje er niet voor geld?”

Er zijn veel fintechs die willen disrupten. Wij zien juist dat de bank een veilige plek is voor geld en die functie moet blijven bestaan

Van Klinken, die vanwege de rust en ruimte van Rotterdam naar Tijnje verhuisde (,,ik kijk nu naar schapen”) en daar wil laten zien dat het wonen te combineren is met ondernemen, zegt echt met gebruikers te willen meedenken over wat ze handig vinden. En de licentie van DNB, en samenwerking met betrouwbare banken, moet aantonen dat er geen gekke dingen met de financiële gegevens van klanten zullen gebeuren. ,,We zijn ook in gesprek met banken. Het moet een win-win-situatie voor klant en bank worden. Er zijn veel fintechs (bedrijven die met technologie de financiële wereld instappen, PH) die willen disrupten (ontwrichten, PH). Wij zien juist dat de bank een veilige plek is voor geld en die functie moet blijven bestaan.”

Wie zijn financiële geldstromen straks laat beheren door Flow Your Money kan ook nog extra controlemiddelen laten inbouwen door bijvoorbeeld bij elke verschuiving van geld toestemming te laten vragen. ,,Dat wij alleen de informatie van betaalactiviteiten willen krijgen om een transactie voor je te doen, kun je lezen in ons privacybeleid. Het is goed daar naar te kijken. Er zijn anderen met marketingdoeleinden die meer willen doen met het feit dat er Albert Heijn op je afschrift staat.”

Freelancers zijn de eerste betalende groep waarop de app zich richt. Maar consumenten, die bijvoorbeeld maandelijks geld overmaken naar de gezamenlijke rekening, zijn de eerstvolgende. De technologie van de app weet dat er volgende maand minder loon naar de boodschappenpot hoeft, als de uitgaven deze maand zijn meegevallen. Dat geld kan weer naar een ander (spaar)potje.

Wat is PSD2?

Door nieuwe (bank)wetgeving moet de markt voor online betaal- en rekeningdiensten op gang gaan komen. Meer concurrentie, innovatie, bescherming van klanten, veiligheid van betalen en een bijdrage aan één Europese betaalmarkt zijn de hoofddoelen.

Tot voor kort was de betaalmarkt het domein van banken.

Nu kunnen consumenten een derde partij(en) toegang verschaffen tot hun betaalrekening om gebruik te maken van financiële diensten, zoals hulp bij het beheren van de geldstromen. Die derde moet daarvoor wel een PSD2-licentie van De Nederlandsche Bank (DNB) of een Europese toezichthouder hebben. Daarvan zijn er verschillende soorten, met afwijkende bevoegdheden. Elke negentig dagen moet opnieuw toestemming worden gevraagd voor toegang tot het rekeningoverzicht. Toestemming geven hoeft niet, als je dat niet wilt.

Ook winkeliers kunnen met PSD2 te maken krijgen. Een klant kan vragen naar een nieuwe methode van elektronisch betalen aan de kassa of in de webwinkel. De verkoper kan keuzes maken tussen verschillende betaalmethoden (zoals iDEAL, PayPal en creditcard).

Registreer u bij het Friesch Dagblad

Registreren
  • Registreren is zonder kosten of verplichtingen
  • Alle artikelen op frieschdagblad.nl zijn volledig toegankelijk
Hoofdredacteur

Waarom Friesch Dagblad?

  • Het nieuws uit Fryslân
  • Verdieping en duiding bij de actualiteit
  • Opinies en analyses
  • Betrouwbaar, kritisch, evenwichtig en opbouwend
Registreren
Sluiten
Sluiten